노후준비 3단계 상품 IRP(개인퇴직연금) ISA(개인종합자산관리계좌)
안녕하세요~ 평범한 부부입니다 월급전표를 보니 국민연금 명목으로 상당한 금액이 빠져나가는데 젊은 세대는 과연 국민연금을 받을 수 있을지 의문이 많습니다.
(미래자산 시뮬레이션 시 국민연금은 제외했습니다.
) IRP는 미리 해두는 것이 좋다고 합니다!
라고 말하지만 확실히 어떤 제품인지 헷갈리시는 분들이 많으실 거에요. 오늘은 IRP(Individual Retirement Plan)와 ISA(Individual Comprehensive Wealth Management Account)의 3가지 퇴직준비금 상품이 무엇이고 각각의 장단점과 차이점을 소개해드리겠습니다!
연금 저축, IRP, ISA?각 제품의 설명 및 특징
연금저축 : 안정적인 노후생활을 준비하기 위해 개인이 자발적으로 가입하는 제도 IRP(Individual Retirement Pension) : 퇴직 시 근로자의 노후자금을 저축하는 연금 등 연기금 에 있는 계좌 그 명칭은 ISA(개인종합자산관리계좌) : 하나의 계좌에서 다양한 금융상품을 관리할 수 있는 일반계좌로 은행, 증권사 등 금융회사에 등록할 수 있다.
다양한 관리 방식에 따라 위임형, 신탁형, 중개형으로 나뉜다.
.정부는 노년층의 빈곤율을 낮추기 위해 근로연령인구가 젊을 때 연금에 기여하도록 유도하기 위해 세제혜택을 제공한다.
연금저축과 IRP 상품의 가장 큰 장점은 연내 세액공제를 받을 수 있다는 것입니다.
– 세금 정산을 종료합니다.
보지 않았다.
연금저축은 소득구분에 따라 다르지만 종합소득 1억2000만원 이상은 연 300만원의 12%, 1억2000만원 미만은 연 400만원의 12%, 연 5500만원 이하의 15%를 지급한다.
10,000원이 차감됩니다.
다만, 중도해지의 경우에는 받은 세액공제의 일부를 환급하여야 합니다.
연금 저축과 IRP의 차이점은 조기 퇴출 요소입니다.
연금저축은 언제든지 인출할 수 있으나 IRP는 국가에서 특별한 사유가 없는 한 인출할 수 없으며 최후의 수단으로 상품 자체를 해지해야 한다.
(두 상품 모두 연간 최대 1,800만원까지 납부 가능) 둘째, ISA는 개인종합자산관리계좌입니다.
난이도 – 가장 편한 중개 유형을 선택하고 싶은 분. ISA는 계좌개설 3년차 수익의 9.9%로 별도 과세되는데, 일반계정은 금융수익에 대해 15.4%로 쉽게 과세되는데 이 부분이 감면효과가 있는 것은 이해할 수 있다.
연금저축, IRP, ISA 투자상품
연금 저축, IRP 및 ISA의 세 가지 상품은 은퇴 준비를 위한 장기 투자입니다.
다만, 상품의 특성에 따라 투자 대상이나 범위가 약간씩 상이하며, 첫째 연금저축은 국내주식 직접투자를 제외한 모든 상품에 투자할 수 있으며 위험자산 투자에 대한 제한이 없다.
즉, 공격적인 상품에 100% 투자가 가능하고, IRP도 국내주식에 대한 직접투자를 제외한 모든 상품에 투자가 가능하지만 위험자산 투자한도가 70%이고 최소 30%는 마진, ELB, 또는 보증된 자본 및 이자 유형의 채권은 자금으로 채워져야 합니다.
사무실에서 일하는 사람이라면 회사에도 연금제도가 있다는 사실을 알 것이다.
연금제도는 일반적으로 DC/DB 두 가지로 나뉜다.
DB형은 회사가 직원의 연금을 사용하고 직원이 나중에 퇴직할 때 “최초 3개월 x 근속연수 평균 급여”에 해당하는 금액을 지급합니다.
따라서 향후 임금 상승에 대한 기대가 높거나 승진 가능성이 높은 청년들에게 유리하다.
이에 반해 DC형은 근로자가 직접 운영하는 방식으로 급여상승률이 낮을 것으로 예상되거나 급여정산기에 진입한 장기근속자에게 유리하며 본 제품을 만들기에 적합합니다.
그렇다면 어떤 상품에 투자해야 할까요?
작년까지는 연금저축만 냈는데 올해부터는 IRP도 300만원 한도를 채우기 위해 준비하고 있다.
일반적으로 다음 3단계에 따라 연금저축, IRP, ISA에 투자하는 것이 좋습니다!
(수신자 부담 전화로)
1. 연금저축 연간 400만원(한도액 기입!
) 2. IRP 연간 300만원(한도액 도달!
) 3. ISA 연간 20,000,000원 (5년간 1억원!
) 물론, 마진 내에서 결제 가능합니다.
개인적으로 연금저축과 IRP는 필수라고 생각하고 ISA는 선택사항으로 보입니다.
ISA는 돈을 많이 벌 수 있는 방법이고, 수익금액은 세금공제가 되기 때문에 투자금액이 크면 누적되지 않는 방식으로 복리효과를 누릴 만하다고 생각합니다.
내년 국내주식에 대한 양도세가 부과될 예정이어서 재정수입을 어떻게 확보하느냐에 따른 세금절감이 중요해 보인다.
지난해 말 한국투자신기술대전에서 공개된 연금저축, IRP, ISA, 일반회계 등 구체적인 포트폴리오를 살펴보시면 좋을 것 같습니다.
이상으로 따뜻한 노후준비를 위한 연금저축, IRP(은퇴), ISA(개인종합자산운용계좌) 상품설명, 투자방법 및 차이점을 비교하였습니다.
배우고 나니 연금저축과 IRP는 필수, ISA는 옵션이라는 생각이 드네요 이 글을 읽으시는 분들이 노후를 즐기시는 데 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다!
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
